Государство ясно дает понять: пенсионная сфера – это один из источников экономии для казны 15:49, 22.10.2013
Достойное пенсионное обеспечение становится для государства все более непосильной задачей. Поэтому граждан постепенно подводят к мысли, что сытая старость во многом зависит от них самих. Больше шансов получать достойную пенсию, а не пособие по бедности будет у тех, кто вместо заслуженного отдыха предпочтет работу, а также грамотно распорядится накопительной частью пенсии, не забывая делать в нее дополнительные взносы.
На чужом горбу
Демографические сдвиги в России не уникальны: население стареет, на работающих граждан ложится все большая социальная нагрузка. В условиях, когда на 100 российских пенсионеров приходится 170 занятых в экономике, говорить об эффективности распределительной системы, основанной на солидарности поколений, затруднительно. Так что альтернативы реформированию пенсионной системы нет.
Велика ли дыра?
Бюджет Пенсионного фонда России (ПФР) не является дефицитным, убеждают нас власти. А то, что половину его доходной части обеспечивают безвозмездные отчисления из федеральной казны, так это вынужденный трансферт на сбалансированность. Ведь чтобы наполнить ПФР исключительно страховыми взносами работодателей, тариф должен составлять 26% от фонда оплаты труда, а не льготные 22%, как сейчас. Но поднять тариф – значит окончательно задушить бизнес. Логичным решением могла бы стать борьба с зарплатами в конвертах, тем более что их доля растет: 54,7% от фонда оплаты труда в 2010 году против 45,5% в 2003-м*. Однако бороться с теневой экономикой слишком сложно. Государству оказалось проще найти «технические» способы, чтобы покрыть дефицит пенсионной системы. Например, обнулить накопительную компоненту пенсии для «молчунов».
Маленькая, но хорошая
В 2009 году средний размер пенсии в России превысил прожиточный минимум для всего населения, а не только порог выживания для пенсионеров, который составляет 80% от первого. В этом году средняя пенсия будет примерно 330 долларов (10,4 тыс. рублей), или 33,9% от заработной платы. Одна из целей реформы – обеспечить коэффициент замещения трудовой пенсии по старости на уровне 40%. Представителям среднего класса выйти на этот показатель возможно только за счет участия в корпоративных и частных пенсионных программах. В странах ОЭСР граждане, работающие смолоду, при выходе на пенсию могут рассчитывать на государственное пособие в размере половины своей зарплаты. А в тех 13 странах, где вовлечение в частные пенсионные программы носит обязательный характер, коэффициент замещения достигает 60%.
Последний оплот социализма
Очевидный способ поправить бюджет ПФР – снизить число пенсионеров, повысив пенсионный возраст. Во всем мире это считается естественной реакцией на рост ожидаемой продолжительности жизни, ведь по-иному сохранить устойчивость пенсионной системы невозможно. Согласно данным ОЭСР, о планах поднять пенсионный возраст заявили 28 из 34 государств – членов организации. К 2050-му в половине стран ОЭСР он составит 65 лет, а в 14 странах будет еще выше. Уже сейчас пенсионный возраст в 67 лет, причем без гендерных различий, установлен в Германии, США, Норвегии и Испании. А вот у нас срок выхода на заслуженный отдых (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин) не менялся аж с 1932 года. Сегодня так рано перестают работать только в Белоруссии и Узбекистане.
Спохватились
До 65% снизилась доля Внешэкономбанка (ВЭБ) как держателя пенсионных накоплений к середине 2013-го. В декабре 2011 года она составляла 76%. Одной из новаций пенсионной реформы было введение накопительной части пенсии. Она существует только для лиц, родившихся после 1967 года, и на нее направляются страховые взносы в размере 6% от фонда оплаты труда. Гражданин может выбрать, кому доверить эти средства, чтобы получать инвестиционный доход. Население без энтузиазма отнеслось к идее государства: к началу 2013-го накопительные пенсионные счета имели 77 млн россиян. Из них 56,5 млн, или 73,4%, были «молчунами», чьи накопления автоматом поступали к государственной управляющей компании – ВЭБу. И лишь решение снизить для «молчунов» тариф взноса на накопительную часть до 2% (а теперь вообще до 0) заставило часть из них «заговорить». За первое полугодие накопления, размещенные в негосударственных пенсионных фондах (НПФ), выросли на треть. Доля НПФ на этом рынке увеличилась до 33,6%, тогда как на конец 2011-го равнялась 22,4%.
До гробовой доски
С 2015 года страховая часть пенсии будет формироваться в пенсионных коэффициентах, накапливаемых в период трудовой деятельности. Начисляться они будут ежегодно, исходя из уровня заработной платы и уплаченных страховых взносов. Не имея возможности повысить пенсионный возраст, власти решили стимулировать более поздний уход на заслуженный отдых. Так, мужчина с солидным трудовым стажем при выходе на пенсию в 68 лет сможет рассчитывать на выплату, равную его зарплате. Вас смущает, что ожидаемая продолжительность жизни у мужчин в России 64 года? Но согласно статистике, мужчина, который доживает до пенсии, проживет в среднем еще 12 лет. Для женщин возраст дожития – 22 года. Сегодня трудовую пенсию получают 37,4 млн человек, из них 13,9 млн (37,2%) продолжают работать.
Призрак доходности
Результаты работы ВЭБа как управляющего пенсионными накоплениями не впечатляют. С 2004 по 2012 год показанная им накопленная доходность составила 82,3%, а накопленная инфляция была 129,2%. Среднегодовая реальная доходность за это время – минус 2,9%. ВЭБ вкладывает средства только в государственные ценные бумаги или ипотечные ценные бумаги, имеющие гарантии РФ.
У НПФ и управляющих компаний круг доступных инструментов шире, что потенциально обеспечивает им возможность зарабатывать больше. Однако и они, размещая пенсионные резервы, предпочитают максимальную осторожность. В прошлом году самым популярным инструментом у НПФ были банковские депозиты (37% активов). И как показывает динамика индексов рынка пенсионных накоплений от Investfunds, осторожный подход себя оправдывает. С начала 2008 года (на 11.09.2013) агрессивная стратегия показала прирост в 19,4%, тогда как консервативная – в 58,5%. Кризис обнажил уязвимость накопительной пенсионной системы – ее незащищенность перед волатильностью финансовых рынков. Слишком оптимистичные ожидания в отношении доходности пенсионных накоплений (а значит, и будущего размера пенсии) могут быть обмануты.
Не так давно сам задумался о выборе Негосударственного Пенсионного Фонда. Смотрел, какие есть, обзванивал и узнавал доходность в период с 2008 по 2012 гг. Специально начал с кризисного года, т.к. на его фоне хорошо можно увидеть надёжность того или иного НПФ.
Сегодня увидел топик «Федеральный закон № 243, или Тихая пенсионная реформа» и решил поделиться результатами своих трудов. Повторюсь, я рассматривал не все НПФ, а только основные из них, самые крупные, которые на слуху.
Сначала немного информации по делу. Расскажу, как сам всё понял. Рассматривать будем тех, кто родился после 1966 г.
Каждый официально работающий гражданин нашей великой страны каждый месяц отчисляет от суммы своей заработной платы 22% в Пенсионный Фонд. Не самолично конечно, за него это делает работодатель.
К примеру, у Вас официальная заработная плата для ровного счёта 100 000 рублей до налоговых вычетов (подоходного 13%, на руки то Вы получите только 87 000 руб.). Работодатель делает отчисления за Вас, как за работника, в Пенсионный Фонд. Сумма составляет 22% от Вашей официальной заработной платы, т.е. от 100 000 руб, т.е. каждый месяц ещё 22 000 рублей работодатель на Вас «тратит».
Что говоришь, мальчик? Куда идут эти деньги? (люблю камызяков) Эти 22% состоят из двух частей: 16% идёт в Страховую часть пенсии, 6% идёт в накопительную.
Страховая часть пенсии служит для выплаты пенсий текущим пенсионерам. Т.е. вы работаете, от Вашей заработной платы 16% каждый месяц идут на выплаты пенсий ныне живущим пенсионерам, в том числе и соседке бабе Рае, которая угощает Вас блинами да пирожками.
Накопительная часть пенсии же представляет из себя что-то вроде обычного вклада, который можно только пополнять, но нельзя снимать. К слову, работник сам может дополнительно вносить в накопительную часть максимум 12 000 рублей в год, государство накинет столько же. Да и работодатель тоже максимум 12 000 руб, но это из области фантастики конечно. При выходе на пенсию сумма, накопленная непосильным трудом, делится на возраст дожития (19 лет, считается, что дольше люди не живут) и на 12 месяцев. Получается как раз прибавка к накопительной части Вашей будущей пенсии.
Немного про добровольное софинансирование пенсии. Как раз возможность вносить дополнительно 12 000 рублей в год в накопительную часть пенсии. До 17 августа это можно было сделать вместе с переводом в НПФ, чтобы не тратить время. Теперь же необходимо будет ехать в ближайшее отделение ПФР и там писать заявление. Больше никаких изменений нет.
В течение всего года Вы можете сколько угодно много раз переводиться в различные НПФ. Но реальный перевод будет осуществлён только 1 января следующего года в тот НПФ, документы от которого пришли в ПРФ последними. Т.е. переводиться можно только 1 раз в году, а подписывать документы сколько вздумается.
Если гражданин не доживает до пенсии, бывает, то всю сумму, находящуюся в накопительной части пенсии, получают его наследники или же выгодоприобретатель, прописанный в договоре НПФ или отдельном заявлении в ПФР. Некоторые фонды не дают такой возможности.
И в чём же смысл перехода в НПФ?
На выплату пенсий у нас в стране всегда денег не хватало, выкручивались как могли. Однажды государственным умам пришла в голову идея изменить систему формирования пенсий, чтобы разгрузить государство и возложить часть выплат на негосударственные фонды. Не насильно конечно, фонды тоже останутся в плюсе, они инвестируют Ваши деньги, отчего, в общем-то, и зависит доходность накопительной части пенсии. Идея не нова, но в нашей стране её воплощали в жизнь впервые.
У граждан тоже должна быть мотивация перехода в НПФ, не насильно же всех загонять. Она есть — доходность накопительной части пенсии в НПФ должна быть выше, чем в ПФР, вроде бы. Она хотя бы обгонит инфляцию, т.е. по крайней мере накопительная часть если и не будет расти, то не будет снижаться. Плюс ещё один момент: если вы держите эти деньги в ПФР, то каждый год 3% от общей суммы взносов в накопительную часть отчисляется на обеспечение работы пенсионного фонда. При переходе в НПФ эти 3% у Вас никто не заберёт.
Вообще, не правильно говорить, что накопительная часть находится в ПФР. Эти деньги фактически находятся на счетах Внешэкономбанка, который точно также, как и НПФ, инвестирует Ваши деньги. Точно также он может и проиграться. Т.е. при переходе в НПФ изменится только субъект, который будет распоряжаться Вашими деньгами.
Но государство здесь решило уберечь Ваши деньги от потерь. Если доходность фонда отрицательная, то фонд обязан компенсировать потери.
К примеру, если доходность фонда в каком-то году была -3,5%, то Вы ничего не теряете, для Вас она становится равной 0%. Но вот инфляцию никто не отменял.
Многие задаются вопросом, что же будет, если НПФ обанкротится? У нас ещё не принят отдельный закон о страховании пенсионных накоплений, поэтому они подпадают под обычный закон о страховании вкладов. Вклады страхуются до 700 000 рублей.
Например, если сумма вклада 600 000 рублей и происходит банкротство банка, то вы получаете все эти 600 000 рублей. Если же у Вас в банке лежало 800 000 рублей, то вы получите только 700 000 рублей. Т.е. максимальная сумма страховых выплат ограничена 700 000 руб., вне зависимости от суммы вклада.
Так что же изменится с 1 января 2014 года?
Время идёт, выборы давно закончились, а обещания перед пенсионерами нужно выполнять. Благодаря пенсионной реформе бюджет разгрузится лет этак через 20 примерно, а деньги то нужны уже сейчас. Где их взять? Нефть не так быстро растёт в цене, на ВВП смотреть больно, только инфляция оказалась живее всех живых. Дополнительных доходов тоже не предвидится. Тогда чиновники схватились за голову, осознав, какую ошибку они сделали, принимая пенсионную реформу.
В результате изменили пропорции: увеличили страховую часть пенсии за счёт накопительной. Было 16% к 6%, станет 20% к 2%. Безусловно, на выплаты текущим пенсионерам денег хватит. Но что делать тем, кто моложе 40? Потерялся весь смысл этой реформы. В кои то веки взяли что-то полезное с запада и теперь такой сюрприз. Видимо дефицит пенсионного фонда является неотъемлемой частью нашего государства.
Но не всё так плохо, как Вы могли подумать. При переводе до конца этого года в НПФ Вы фиксируете пропорции 16/6, как и раньше. Можно также придти в ПФР и написать там заявление на сохранение этой пропорции. Даже не можно, а нужно, не просто так же про это Вы не услышите в новостях.
А теперь сама таблица.
Как я и говорил, взял 13 НПФ, ПФР и инфляцию для сравнения. В таблице показана годовая доходность с 2008 по 2012 включительно и средняя доходность за эти пять лет. Некоторые фонды существуют меньше 5 лет, поэтому для них некоторые данные отсутствуют. Если доходность стоит 0%, значит она была либо отрицательной (фонд компенсирует потери), либо действительно нулевая.
Как Вы заметили, отсортировал по средней доходности за 5 лет. Полный список всех НПФ можно посмотреть на сайте Пенсионного Фонда РФ. http://www.pfrf.ru/non_state_pension_funds/
Для меня важны три показателя:
1) Доходность в кризисные годы (2008 и вторая волна 2011). Уж не знаю, во что вкладывались ребята из РЕСО, в наркотики наверное, но они почти единственные, кто показал в том году положительную доходность, причём даже выше инфляции. К слову, они этим очень гордятся и говорят в самом начале разговора. В 2011 тоже хороший показатель.
2) Стабильность. РЕСО и здесь показывает хорошие результаты.
3) Динамика. Здесь, как видно, вроде бы и можно назвать Согласие победителем, вот только существует он всего два года. За 2012 год у них самая высокая доходность, чем уже они гордятся и сразу сообщают.
Можно ещё посмотреть, в какие НПФ предлагают перевестись своим клиентам банки. Скажу только про основные 5 банков, которые встречаются на точках потребительского кредитования, т.е. в магазинах, где и можно легко всё оформить.
Банк Русский стандарт. Переводит в одноимённый НПФ. Альфа-Банк. Своего фонда нет, переводят в Лукойл-Гарант. Хоум Кредит Банк. Своего фонда тоже нет, переводит в Ренессанс. Ренессанс кредит Банк. Как ни странно, никуда не переводят. ОТП Банк. Своего фонда нет, переводит в Сберфонд РЕСО.
UPD. Обновил данные по КИТ Финанс. В прошлый раз мне сказали другие цифры, сегодня оператор Елена всё расставила по полочкам. Подредактировал выводы.
UPD2. Более широкий анализ от smarcel: раз и два.
UPD3. Уточнил некоторые цифры до сотых. Добавил среднее геометрическое доходности и накопленную доходность. «Норильский Никель» теперь называется «Наследие».
Путин признал отсутствие гарантий по пенсионным накоплениямВладимир ПутинФото: Сергей Гунеев / РИА НовостиПрезидент России Владимир Путин заявил, что у него нет уверенности, что накопления россиян будут защищены в случае сбоя пенсионной системы, передает «Интерфакс». По словам Путина, правительство должно как можно скорее принять пакет решений, гарантирующих сохранность накоплений.«Как говорил персонаж известной книжки и фильма, это должна быть окончательная бумага, броня», — заявил он. Президент добавил, что никто не отменяет накопительной пенсии, но она должна быть защищена по примеру банковских вкладов.Путин таким образом прокомментировал ситуацию о передаче в 2014 году накопительной части взноса в распределительную систему. Он отметил, что средства изымаются на год, но это «должен быть стимул для правительства и тех людей в профессиональном сообществе, которые считают, что мы не должны зарубить на корню систему накопительных вкладов».Путин также потребовал ясности в формуле начисления пенсий. «Здесь не должно быть никаких непоняток», — сказал президент. Напомним, в октябре правительство утвердило новую формулу, по которой права на страховую пенсию будут учитываться в баллах.Благодаря переводу в 2014 году из накопительной части в распределительную государство смогло сэкономить 240 миллиардов рублей и тем самым избежать дыры в Пенсионном фонде. В то же время правительство обвинили в фактической конфискации средств граждан. Чиновники утверждали, что сэкономленные средства тратить не будут. При этом министр финансов Антон Силуанов допустил, что эти деньги могут израсходовать в случае ухудшения ситуации в экономике. лента.ру
Минфин оказался не в курсе заморозки пенсионных накоплений Минфину ничего не известно об идее продления моратория на передачу пенсионных накоплений граждан из ПФР в негосударственные пенсионные фонды. Об этом заявил заместитель министра Алексей Моисеев, сообщает «Интерфакс». По словам Моисеева, причин для продления моратория сейчас нет.
Ранее министр экономического развития России Алексей Улюкаев выступил против продления заморозки накоплений граждан на 2015 год. По его словам, правительство пока не обсуждало это вопрос, в том числе в связи с необходимостью получения дополнительных средств на финансирование Крыма.
В 2013 году правительство приняло решение ввести мораторий на передачу пенсионных накоплений граждан от Пенсионного фонда России в НПФ и управляющие компании. В текущем году взносы на накопительную часть всех застрахованных останутся в бюджете.
Все НПФ, желающие работать с накоплениями, должны акционироваться и после проверки регулятора войти в систему гарантирования. Остальные должны вернуть накопления застрахованных обратно в Пенсионный фонд России, чтобы граждане еще раз сделали выбор между НПФ, прошедшими отбор. http://lenta.ru/news/2014/05/22/moratorium/
Коми форум
Форум
14:05 | 
Четверг - 25.04.2024
Именины:
Владимир ПутинФото: Сергей Гунеев / РИА НовостиПрезидент России Владимир Путин заявил, что у него нет уверенности, что накопления россиян будут защищены в случае сбоя пенсионной системы, передает 
